我推薦新手使用 YNAB 的三個理由：詐騙歸零、重建預算的真實感受
市面上記帳 APP 百百款，有免費的，也有付費的。除了基本記錄支出，導入「預算制」的記帳軟體也越來越常見。
4 年前，我因為認識了 YNAB，開始了我的理財之路。今年，我再次因為 YNAB，開啟我的財務重建之路。
我再次感受到 YNAB 在幫助我重建財務這條路上，扮演了多重要的角色。市面上不是沒有預算制的記帳 app，但 YNAB 的 4 條準則，仍然讓它成為我心目中無法取代的唯一記帳 app。
從歸零開始的記帳之路
YNAB 是我已經用了第四年的記帳及預算軟體。
相較於市面上多數的記帳軟體，雖然都標榜有預算功能，但在預算的彈性上並沒有那麼足夠。使用 YNAB 的唯一缺點就是貴——它一年需要收 $109 美金的年費。
但除此之外，我仍然會推薦它作為新手入門的記帳工具。
2026 年 1 月，我遇到詐騙導致存款歸零，那時候我的金流是來自於跟老公借的錢，我把這筆借款記錄在 YNAB 軟體裡面，當作我的起始資金。
但看著空空如也的戶頭，要我重新開始做預算，在被詐騙的前幾天無疑是二次傷害。
一直等到 2 月發薪水時，我才有動力真正地開啟一個新的預算。YNAB 讓我可以很快地重新開一個預算本進行分配，因為它的設計理念，就是讓人從「現有的錢」開始，一步步重建我們的財務生活。
為什麼我推薦新手使用 YNAB？三個理由
理由 1：它會逼你先盤點，而不是憑空想像
很多人不清楚預算要怎麼設置，原因不在於抓不出「需要」或「想要」的比例，也不是搞不懂常見的 50/50 比例原則。
新手在做預算時的卡點主要有兩個：
(a) 事前沒有記帳，不曉得自己在各個項目中花了多少錢
最貼切的例子就像是在網路上看到物品都喊「+1」，每次都覺得自己只買了 1、2000，但結單時往往是 5、6000 塊的爆炸狀態。
因為不清楚實際支出（例如以為每個月吃飯只需 5000 元，實際上常態支出卻是 8000 元以上），會造成預算很難持續執行。
(b) 不清楚手上有多少錢可以分配
大家常把理想生活的金額寫下來，卻忽略了現階段有沒有這麼多錢可以支付這樣的生活。當預算寫好了，實際執行時才發現不對勁，因為根本沒有這麼多錢來支付。
YNAB 設置的第一步驟，其實不是填寫預算項目要分配多少數字，而是要求盤點自己有多少帳戶、每個帳戶裡面有多少錢，然後用「現有的錢」來做預算安排。
這個設計理念叫做「給每一塊錢一個工作（Give Every Dollar a Job）」。你必須先知道自己有多少錢，才能開始分配這些錢該去哪裡。
就像我在詐騙後重新開始，我手上只有跟老公借的錢，那我就從這筆錢開始分配。不管金額多少，至少我知道「我有多少資源可以運用」，而不是活在一種「不知道自己有沒有錢」的焦慮中。
理由 2：預算可以彈性調整，不會讓你卡死
雖然大家都知道，好好運用預算就是要符合「專款專用」的理念，但人生難免會有一些意外。
過於嚴謹的專款專用會衍生出另一個問題，也就是「心理帳戶」的問題：就像是過度死守某個項目的錢。例如吃飯的錢只能用作吃飯，但明明吃飯的錢還有剩餘，我可不可以把它挪去補貼這個月其他超支的地方呢？
在一般的記帳 App 裡面，可能沒有辦法這麼及時地做修正。但在 YNAB 裡面，我們只需要透過「一鍵」功能，它就可以幫助我們挪動預算，並調整原先設定的預算數字。
舉例而言：
- 我的餐飲費在月初設置了 5000 元
- 到了月底時，我發現餐飲費還有盈餘，剩下了 1000 元
- 而我買衣服的錢可能因為這個月不小心手滑多買了一點，超支了 200 元
這時候，我就可以把餐飲費剩餘 1000 元裡面的 200 元，用作填補治裝費的超支。
這在其他的記帳 App 裡面，是我目前沒有看過的功能設定。
這種彈性讓我不會因為某個項目超支就開始自我責備，而是可以很務實地問自己：「我哪個項目還有盈餘？我可以從哪裡調整？」
預算不是用來限制我們的生活，而是用來幫助我們看清楚錢的流向，並且做出更好的選擇。
理由 3：它非常重視「理財目標」，讓存錢變得有意義
我們都知道，理財不單純只是盲目地省錢、做金錢數字上的累積，而是要將累積下來的錢，換成我們想要的生活。
因此，「理財目標」其實是金錢觀中非常重要的一個部分。
在 YNAB 裡面，它非常看重理財目標。你可以為每一個項目設置預計每月或每週要存到的金額。
舉例來說，你可以設計一個今年10月出發的旅行目標：
- 總預算：可能需要 5 萬元
- 時間規劃：現在是 3 月，你可能在 6 月前就需要存好 2 萬元的機票錢
設置好目標後，你就可以：
(a) 從現在開始，每個月平均撥出預算
YNAB 會自動幫你計算，如果要在 10 月前存到 5 萬元，從現在開始每個月需要存多少錢。
(b) 每個月有盈餘時，手動撥入該項目，觀察金額如何累積到理想數字
當某個月你發現餐飲費省了 1000 元，你可以選擇把這 1000 元撥入旅行基金，看著數字一點一點接近目標。
當然，這是一個很理想的表現。實際上在規劃旅行時，難免會發現預算不符的部分，這時我們就可以回到剛剛提到的第二個優點，透過調整與挪動預算，讓整個預算表更加符合真實的生活情境。
小結：預算不是限制，而是自由
理財的最終目的，不是為了限制自己的生活，而是為了拿回生活的掌控權。
YNAB 讓我學會的不只是如何記帳，而是如何「有意識地花錢」。當我知道自己有多少錢、每一塊錢該去哪裡、我正在為什麼目標而努力，焦慮感就會消失，取而代之的是一種踏實的篤定。
即使是在詐騙歸零之後，我也可以從跟老公借的錢重新開始。因為預算的本質，不是看你有多少錢，而是看你如何運用你現有的錢。
三個行動步驟 Action Tips:
- 盤點你所有的帳戶和餘額 拿出紙筆或打開試算表，列出你所有的銀行帳戶、電子支付帳戶、現金，加總起來看看你「現在」有多少錢可以用。這是做預算的第一步，也是最重要的一步。
- 選一個記帳工具開始記錄 如果你願意投資自己的財務管理，可以試試 YNAB（有 34 天免費試用）。如果你想先從免費工具開始，也可以用 Google 試算表或其他記帳 App。重點不是工具，而是開始記錄。
- 為一個小目標設定預算 不要一開始就設定「存100萬」這種遙不可及的目標。選一個小目標，例如「3 個月後的小旅行」或「1 年後要買的新電腦」，計算需要多少錢，從現在開始每個月存一點。看著數字慢慢接近目標的感覺，會讓你更有動力持續下去。
如果你想試用 YNAB，這是我的推廣連結。YNAB 有 34 天免費試用，如果你試用後不喜歡，記得在期限內取消。如果你喜歡並且付費成功，我會延長一個月的使用期限。
如果你想從記帳過渡到預算制，歡迎訂閱我的電子報，我將舉行一個 7 天記帳小活動，藉由不同的任務讓你觀察自己與金錢的關係。
如果你想養成記帳的習慣，可以參考我服務的 Mompower 媽媽商學院【60天存款成長計畫】，並指定 Althea 為你的記帳陪跑教練。如果不想指定我，也沒有關係 🙂
