不知道錢去哪了？理財第一步不是記帳，而是花 2 小時做一次「財務盤點」

如果你覺得自己明明很努力工作，戶頭的數字卻總是長不大；如果你想到要面對財務狀況，第一反應是想逃避、想把頭埋進沙子裡……

別慌，這不是你一個人的問題，這是大多數人的常態。

我們常以為理財的第一步是「記帳」或是「投資」，但其實在做這些之前，有一個更重要的步驟，叫做「盤點」。

就像我們要開車去一個目的地（財務自由），導航的第一件事不是問你要去哪裡，而是定位「你現在在哪裡」。

財務盤點，就是找出你人生的 GPS 定位。

這週末，我想邀請你撥出 2 個小時（也許配上一杯熱咖啡），誠實地列出所有的項目。這個過程可能會有點赤裸，甚至有點痛，但請相信我：「看見」本身，就是力量的開始。

什麼是盤點？列出所有，看看現在怎麼了

盤點的核心精神很簡單：把所有藏在角落的數字都攤在陽光下。 我們要大略地將財務狀況分成兩大類：「資產（我有什麼）」與「負債（我欠什麼）」。

資產就是你的底氣。很多時候，我們比自己想像的還有錢，只是它們散落在不同角落。

1. 銀行戶頭 這通常是最花時間，但也最容易有「驚喜」的環節。

怎麼做： 拿出你所有的提款卡、存摺，或是打開網銀 App。列出每一個銀行的餘額。
Althea 的提醒： 很多時候，我們會發現一些「殭屍帳戶」——那些換了工作就沒在用的薪轉戶，或是為了人情辦的數位帳戶。裡面可能還躺著幾百、幾千元。把它們找出來，聚沙成塔，往往是一筆不小的意外之財。
⏱ 預計花費時間： 寫出所有戶頭約 30 分鐘（若需臨櫃補摺或找回密碼，可能會花上數天，但值得）。

2. 現金 這是指那些「摸得到」的錢。

怎麼做： 搜刮你的錢包、抽屜、存錢筒，甚至是過年沒花完的紅包袋。
Althea 的提醒： 有些家庭習慣在家裡放一筆「急用金」，別忘了把它算進去。當然，如果你有不想讓另一半知道的「私房錢」，也請誠實地把它列在你自己的秘密清單裡。
⏱ 預計花費時間： 30 分鐘內。

3. 可以換錢的物件（變現資產） 這是我們最後的救生圈，通常不到緊要關頭不會動用，但知道它們在那裡會讓人心安。

面對負債是最讓人焦慮的環節。但請記得：《凡事皆有出路》，負債不可怕，可怕的是我們不知道敵人有多大。

1. 各項貸款 這是向銀行借的「正式債務」。

怎麼做： 統整房貸、車貸、學貸、信貸。
Althea 的提醒： 不要只寫總金額。如果可以，請順手記下「利率」以及「每月應還金額」。這有助於我們日後判斷要優先償還哪一筆（通常是利率最高的先還）。
⏱ 預計花費時間： 30 分鐘。

2. 人情借款 這是向親朋好友借的「隱形債務」。

怎麼做： 寫下你欠父母、手足或朋友的錢。
Althea 的提醒： 雖然親友借款通常沒有利息，還款壓力也比較小，但它消耗的是「人情」與「信任」。這往往比銀行利息更昂貴。請把這筆帳放在心上，有能力時優先處理。
⏱ 預計花費時間： 15 分鐘。

3. 信用卡 這是最常見的消費債務。

當你花完這 2 個小時，看著紙上（或 Excel 裡）的總資產減去總負債，得出的那個數字，就是你此刻的「身價（淨資產）」。

這個數字是正的也好，是負的也罷，它都不能定義你的價值，它只是一個現狀的描述。

很多學員告訴我，做完盤點後，雖然數字不一定漂亮，但心裡的大石頭卻放下了。因為不再猜測、不再恐慌，終於知道怪獸長什麼樣子，也終於可以開始擬定作戰計畫。

理財，就從這一次誠實的盤點開始。

這週，你要不要試試看？

如果沒有辦法一次執行完畢，分階段執行是個不錯的方法。先從現金開始，盤點現在身上所有用得到的錯，並且拿一張紙，或是記錄在手機的 app 上。可以是備忘錄，不一定要是記帳 app。重要的是：記下今天的日期。
記錄自己常用的銀行帳戶以及餘額，同樣寫下記錄的日期。找個時間整理自己很少用的帳戶，目前由於「靜止戶」的標準變嚴格，可以思考一下很少用的帳戶可以發揮什麼功用。
如果有高利率的債務，請思考是否有更快償還的計畫。畢竟，高利只會讓我們的錢越損失越多。