刷卡當下很爽，收到帳單想哭？把信用卡變「現金卡」的無痛管理術

如果你總是在收到信用卡帳單的那一刻，才驚覺「天啊！我上個月到底花了什麼？」； 如果你常常覺得戶頭裡的錢好像很多，但繳完卡費後瞬間歸零……

那麼，這篇關於「應付帳款」的觀念重整，是寫給你的。

那枚大人的徽章，與消失的金錢感

我在開始工作的第 2 年擁有了人生第 1 張信用卡，雖然額度只有少少的 10 萬元，但卻是一個「大人」的徽章。

出門消費的時候，我開始少用現金，而使用信用卡付款, 享受刷卡付款的俐落感。然而，這也是我金錢迷航的開始。

使用信用卡的好處是可以「延遲付款」，但也正因為如此，我們更容易產生心理錯覺，以為戶頭裡的那些錢還可以被使用。

如果不小心，我們很有可能把同一筆錢重覆地使用了第二次、第三次……直到要被扣款之時（也就是帳單來的時候），才發現自己的戶頭裡面根本沒有這麼多錢。

什麼是「應付帳款」？

「應付帳款」（Accounts Payable）望字生義，就是已經使用了服務，「應該要付出去的錢」，但還沒有付出去。

雖然還沒有付出去、還存在自己的戶頭裡，但這些錢已經不是我們的錢了。

使用信用卡的好處是可以延遲付款，但也正因為如此，更容易讓人產生心理錯覺，以為這些錢還可以被使用。

如果沒有意識到「這些錢已經使用了」，很有可能重覆地使用了第二次、第三次…直到要被扣款之時（也就是帳單來的時候），才發現自己的戶頭裡面根本沒有這麼多錢。

要轉換的心理設定就是：當我們使用信用卡付款的當下，錢就已經是廠商的了！

幫信用卡設一個「專屬帳戶」

為了強化這個認知，最好的方法是：把刷卡的錢另外放一個戶頭，不要和生活費以及其他目的的錢放在一處。

我們可以執行的操作是：

刷卡購物後，就立刻把相同金額轉帳至「信用卡結帳」戶頭中。雖然這個戶頭的持有人還是我，但已經暗示自己「這些錢已經付出去了」，也不要動用這個戶頭內的錢。

為什麼「高利活存」是最佳搭配？

這個命名為「信用卡結帳」的戶頭，我最推薦的是「高利活存」帳戶。如果和最常使用的信用卡是同一間銀行，那就是最佳的選擇！

理由 1：杜絕浪費感

很多人不願意把錢預先存起來等扣款，是因為覺得：「錢放在戶頭裡不動很浪費，不如拿去投資或運用。」

這種把一筆錢放在某個地方不做其他利用，有種「不夠有效率」的感覺。

高利活存帳戶比一般帳戶提供更高的活存利率，可以讓人有種「至少我有賺到利息」的安慰感。

讓這些雖然是要繳出去的錢，還可以幫我們賺回一點利息。

理由 2 ：自動化管理防止遲繳

利用帳戶連動自動扣款的另一個好處就是不會遲繳。

臺灣目前設定自動扣款的扣款日都是在帳單截止日的最後一天，不僅可以把錢留到最後一刻，又可以有效防止遲繳。

因為是消費當下就轉帳入戶，扣款時也不用擔心會餘額不足造成扣款失敗。

保姆級設定步驟如下：

1. 盤點

整理手上的信用卡，找出最常使用或最高消費額的那張卡片。

也可以趁機檢視一下自己的信用卡消費習慣，是不是擁有太多卡片，但每張都刷一點刷一點呢？是不是有可能統整到少數卡片裡，方便管理呢？

2. 開立高利活存帳戶（最好有免費的轉帳次數）

找到最常使用的信用卡後，可以優先查詢該銀行是否有高利活存帳戶，兩者連動起來是最方便的。

如果沒有同個銀行的高利活存帳戶，也可以申辦一個「有免費轉帳次數」的他行高利活存帳戶，方便轉帳使用。

3. 設定自動轉帳

可以利用電話客服，或是銀行 app 設定信用卡自動扣繳。

雖然一開始設定有點麻煩，但設定一次後，後續就只需要確認是否有扣款成功即可。

4. 習慣養成

最後，就是設定自己「消費完就轉帳的習慣」。

如果真的沒有辦法在每次消費的當下就轉帳，至少每週也要檢視一次當週的信用卡消費金額，並且轉帳至「信用卡結帳」戶頭。

小結：拿回金錢的主控權

信用卡應該是讓我們生活更便利的工具，而不是讓我們陷入焦慮的陷阱。

透過「應付帳款」的思維轉換，以及「專款專戶」的簡單操作，我們就能把信用卡變成「享有回饋的現金卡」。

不再預支未來，而是享受當下。 這才是那個「大人的徽章」真正該有的樣子。